在三十五歲時把握人生轉彎處
‧本文由 asd 分享 ‧
2006-04-04 ‧
顯示 3,683 次
‧
轉寄 12 次
‧
短評 9 篇
‧
五十五歲沒賺到錢 以後就難了！
現在四、五十歲的人，既要考慮年長父母的奉養問題，還要擔心小孩的教育，真正成為社會的夾心人；再加上工作上不斷受到後進者挑戰，以及公司組織調整的裁員壓力，如果不好好做理財規畫，下半生堪慮。
你現在應該想想二十年後，你有什麼？
「可能會有幢房子、有一、兩個小孩。」看著卡債族暴增、年輕一代花錢如流水，建華銀行執行副總經理陳建榮憂心地指出，年輕上班族應該早有體認，「未來能不能買得起？能不能養得起？」
資深上班族就萬事OK嗎？陳建榮以周遭同學的情況描述中年圖像，他說，這批人家裡的小孩大約是念中學的年紀，但也不乏讀小學、大學的，平均說來，還得繼續供應子女受近十年的學校教育。
再就另一個角度來看，中年族群大多已經工作十五到二十年不等，在職場上有一定等級的職務，在工作上屬於資深族群。陳建榮指出，「他們大多已經是有屋階級，現在正在做換屋或第二次換屋的打算，或是考慮幫小孩買房。」
父母老小孩小 上下受壓的三明治族群
可惜的是，並非所有中年上班族都像陳建榮一樣成功、幸福。根據1111人力銀行調查，近六成五的中年上班族認為生活的最大壓力是家庭開銷太大，其次是父母健康、親子互動關係、子女學壞等問題。
中年是人生一個重要的轉折點，在家是承受「上有父母、下有子女」巨大生活壓力的「三明治族群」，而且都是不得不花的錢；在職場上則面臨後生晚輩的挑戰，又有企業撙節成本的危機，未來面對的是退休生活怎麼過的問題。
談到中年問題，必須先明確加以定義，根據官方資料的劃分多為四十五歲至五十五歲。不過，1111人力銀行副總經理吳睿穎認為，中年的定義可能得往下拉，甚至到三十五歲左右。因為根據調查，企業對三十五歲以上的新進員工聘請意願普遍低落，但大多數的上班族卻以為求職門檻是三十九、四十歲，兩者間的認知落差，造成社會上「人求事」的情況愈來愈嚴重。
就主客觀條件來說，中年上班族的事業、體力都處於顛峰。「這段期間是人生高峰。如果過了這期間，換言之，五十五歲以前沒賺到錢，以後就相對困難了。」陳建榮說。
一位是年齡坐四望五，一位是逼近四十大關，綜合陳建榮、吳睿穎兩位所言，足以了解面對「中年危機」，是愈早準備愈好，否則可能就來不及。
話雖如此，1111人力銀行的調查顯示，有八成三的上班族自認為有經濟壓力，可怕的是只有五成五的上班族有投資理財或儲蓄計畫，顯示至少有二八％受訪者是明明口袋沒錢，卻還不知要早點為自己、家人打算。
俗話說「少壯不努力，老大徒傷悲」，指的就是這群人，老年時只能靠子女奉養。可惜時下六、七年級生已漸無奉養父母的觀念，再不濟恐怕要靠社會福利救助，慘的是會變成新一代的「卡奴」。
不想走入這步田地，就得痛下決心，從現在做起。
不過，談如何累積財富前，陳建榮認為該搞懂一個基本觀念——「投資跟理財是兩件事」。投資是將錢用於購買會增值的東西，例如股票等有價證券；理財是用較低成本來籌集所需資金，就像企業財務長負責的事。陳建榮認為，理財與理債較為接近，「就是跟誰借錢？借什麼錢？」
就理債而言，陳建榮提醒，除可管理的債務外，中年人應於五十歲前將債務降至最低，以降低未來退休生活品質可能受到不確定因素的威脅。所謂可管理的債務是指因節稅考量而留下的債務，其可做為報稅時的列舉扣除額。
誠如前述，中年上班族的薪水賺得多，但也花得多；人到中年，錢的用途大概可分為子女教育基金、置產、準備退休金、投資理財等四大項。
陳建榮個人認為，當中以子女教育最為重要，因子女是個人的負債，應該將養育費用擺在第一位，其後再考慮投資、退休問題。
對一般中產階級家庭來說，子女教育費用占家庭開銷比重不輕。陳建榮表示，根據統計，一名小孩從出生到讀完大學，平均得花費父母五百至一千萬元，還不包括遊學、補英文或其他才藝等花費。他舉例說：「十年前，我有個朋友生四個小孩，那時他就嚷嚷『要存到六千萬元，才敢說退休。』現在可能要更高囉。」
陳建榮說，養兒育女成本極高，無怪乎現代年輕父母已經不敢多生，但基於生命的意義在創造宇宙繼起之生命，這筆錢還是得花；其次為使自己老有所終、有所養，置產、退休金準備亦相當重要。但置產與否，或是否換舒服點的房子住，須視個人期望不同而定，但預備退休金是很重要的。
陳建榮有感而發地說，「會想到奉養父母、為小孩準備家當，五年級生還會，六、七年級生就少了。因此四、五年級生壓力特別大。」
在準備退休金方面，基本的原則是先設定所得替代率。例如目前月薪十萬元，希望退休後能維持五成的開銷水準，假設六十歲退休，活到八十歲，在未計入物價上漲的因素下，退休前至少得準備一千二百萬元，若是夫妻兩人合計，便至少得先存二千四百萬元。
「由於子女教育開銷不小，退休金又不得不準備，中年上班族一定要投資，否則難以安心退休。」他進一步指出，中年族群的資產以穩定增值為重點，加上上班族平時忙於工作，沒有時間追蹤個股，可以投資共同基金——全球型基金為首選，景氣好時投資股票型基金，景氣差時投資債券基金，除非能掌握時點及趨勢，才可考量投資區域型基金。但若是資產達一定規模以上者，可委託專人協助理財。
一般說來，若總資產達五千萬元至一億元間者，可考量將十分之一至五分之一的資產委由專人代操。
陳建榮強烈建議，一般民眾一定要買保險，年輕時以考慮照顧家人生活為出發點，可加重意外險額度；另為保障老年時的醫療品質，還沒投保醫療險的人最好要買，行有餘力可再投保長期看護險。
若確定無法順利達到退休金目標，陳建榮認為，應該退而求其次，考慮降低生活水平，如從台北市搬到台北縣，不僅房價較低，連日常開銷也較少，畢竟人只要有彈性，壓力就會小很多。
利用家庭信託帳戶 定期定額儲蓄以備不時之需
回到投資理財面，若只是普通受薪階級，又無暇處理財務問題，該怎麼辦？如果夫妻倆一起遇到空難，小孩怎麼辦？跟另一半生離或死別，擔心繼父、繼母不會善待子女，又該如何？子女不孝，倒過頭來搶食年邁父母的老本怎麼辦？這些都是現實生活很可能遇到的問題。
此時，「家庭信託帳戶」就可以派上用場，子女教育基金、置產、養老、投資等需求都可一網打盡。只要在銀行開立信託帳戶，並定期將一定金額投資在銀行專業團隊篩選的投資標的，假以時日累積的財富就會用在指定的用途上。
話說得再多，都莫如起而行。若不想讓中年時努力打拚的所得，莫名其妙花光，或是投資失利虧損一屁股，可得謹慎擬定理財計畫、慎選投資工具，才不致枉走一趟中年路，落得老來空悲歎！
撰文/蔡岡克
現在四、五十歲的人，既要考慮年長父母的奉養問題，還要擔心小孩的教育，真正成為社會的夾心人；再加上工作上不斷受到後進者挑戰，以及公司組織調整的裁員壓力，如果不好好做理財規畫，下半生堪慮。
你現在應該想想二十年後，你有什麼？
「可能會有幢房子、有一、兩個小孩。」看著卡債族暴增、年輕一代花錢如流水，建華銀行執行副總經理陳建榮憂心地指出，年輕上班族應該早有體認，「未來能不能買得起？能不能養得起？」
資深上班族就萬事OK嗎？陳建榮以周遭同學的情況描述中年圖像，他說，這批人家裡的小孩大約是念中學的年紀，但也不乏讀小學、大學的，平均說來，還得繼續供應子女受近十年的學校教育。
再就另一個角度來看，中年族群大多已經工作十五到二十年不等，在職場上有一定等級的職務，在工作上屬於資深族群。陳建榮指出，「他們大多已經是有屋階級，現在正在做換屋或第二次換屋的打算，或是考慮幫小孩買房。」
父母老小孩小 上下受壓的三明治族群
可惜的是，並非所有中年上班族都像陳建榮一樣成功、幸福。根據1111人力銀行調查，近六成五的中年上班族認為生活的最大壓力是家庭開銷太大，其次是父母健康、親子互動關係、子女學壞等問題。
中年是人生一個重要的轉折點，在家是承受「上有父母、下有子女」巨大生活壓力的「三明治族群」，而且都是不得不花的錢；在職場上則面臨後生晚輩的挑戰，又有企業撙節成本的危機，未來面對的是退休生活怎麼過的問題。
談到中年問題，必須先明確加以定義，根據官方資料的劃分多為四十五歲至五十五歲。不過，1111人力銀行副總經理吳睿穎認為，中年的定義可能得往下拉，甚至到三十五歲左右。因為根據調查，企業對三十五歲以上的新進員工聘請意願普遍低落，但大多數的上班族卻以為求職門檻是三十九、四十歲，兩者間的認知落差，造成社會上「人求事」的情況愈來愈嚴重。
就主客觀條件來說，中年上班族的事業、體力都處於顛峰。「這段期間是人生高峰。如果過了這期間，換言之，五十五歲以前沒賺到錢，以後就相對困難了。」陳建榮說。
一位是年齡坐四望五，一位是逼近四十大關，綜合陳建榮、吳睿穎兩位所言，足以了解面對「中年危機」，是愈早準備愈好，否則可能就來不及。
話雖如此，1111人力銀行的調查顯示，有八成三的上班族自認為有經濟壓力，可怕的是只有五成五的上班族有投資理財或儲蓄計畫，顯示至少有二八％受訪者是明明口袋沒錢，卻還不知要早點為自己、家人打算。
俗話說「少壯不努力，老大徒傷悲」，指的就是這群人，老年時只能靠子女奉養。可惜時下六、七年級生已漸無奉養父母的觀念，再不濟恐怕要靠社會福利救助，慘的是會變成新一代的「卡奴」。
不想走入這步田地，就得痛下決心，從現在做起。
不過，談如何累積財富前，陳建榮認為該搞懂一個基本觀念——「投資跟理財是兩件事」。投資是將錢用於購買會增值的東西，例如股票等有價證券；理財是用較低成本來籌集所需資金，就像企業財務長負責的事。陳建榮認為，理財與理債較為接近，「就是跟誰借錢？借什麼錢？」
就理債而言，陳建榮提醒，除可管理的債務外，中年人應於五十歲前將債務降至最低，以降低未來退休生活品質可能受到不確定因素的威脅。所謂可管理的債務是指因節稅考量而留下的債務，其可做為報稅時的列舉扣除額。
誠如前述，中年上班族的薪水賺得多，但也花得多；人到中年，錢的用途大概可分為子女教育基金、置產、準備退休金、投資理財等四大項。
陳建榮個人認為，當中以子女教育最為重要，因子女是個人的負債，應該將養育費用擺在第一位，其後再考慮投資、退休問題。
對一般中產階級家庭來說，子女教育費用占家庭開銷比重不輕。陳建榮表示，根據統計，一名小孩從出生到讀完大學，平均得花費父母五百至一千萬元，還不包括遊學、補英文或其他才藝等花費。他舉例說：「十年前，我有個朋友生四個小孩，那時他就嚷嚷『要存到六千萬元，才敢說退休。』現在可能要更高囉。」
陳建榮說，養兒育女成本極高，無怪乎現代年輕父母已經不敢多生，但基於生命的意義在創造宇宙繼起之生命，這筆錢還是得花；其次為使自己老有所終、有所養，置產、退休金準備亦相當重要。但置產與否，或是否換舒服點的房子住，須視個人期望不同而定，但預備退休金是很重要的。
陳建榮有感而發地說，「會想到奉養父母、為小孩準備家當，五年級生還會，六、七年級生就少了。因此四、五年級生壓力特別大。」
在準備退休金方面，基本的原則是先設定所得替代率。例如目前月薪十萬元，希望退休後能維持五成的開銷水準，假設六十歲退休，活到八十歲，在未計入物價上漲的因素下，退休前至少得準備一千二百萬元，若是夫妻兩人合計，便至少得先存二千四百萬元。
「由於子女教育開銷不小，退休金又不得不準備，中年上班族一定要投資，否則難以安心退休。」他進一步指出，中年族群的資產以穩定增值為重點，加上上班族平時忙於工作，沒有時間追蹤個股，可以投資共同基金——全球型基金為首選，景氣好時投資股票型基金，景氣差時投資債券基金，除非能掌握時點及趨勢，才可考量投資區域型基金。但若是資產達一定規模以上者，可委託專人協助理財。
一般說來，若總資產達五千萬元至一億元間者，可考量將十分之一至五分之一的資產委由專人代操。
陳建榮強烈建議，一般民眾一定要買保險，年輕時以考慮照顧家人生活為出發點，可加重意外險額度；另為保障老年時的醫療品質，還沒投保醫療險的人最好要買，行有餘力可再投保長期看護險。
若確定無法順利達到退休金目標，陳建榮認為，應該退而求其次，考慮降低生活水平，如從台北市搬到台北縣，不僅房價較低，連日常開銷也較少，畢竟人只要有彈性，壓力就會小很多。
利用家庭信託帳戶 定期定額儲蓄以備不時之需
回到投資理財面，若只是普通受薪階級，又無暇處理財務問題，該怎麼辦？如果夫妻倆一起遇到空難，小孩怎麼辦？跟另一半生離或死別，擔心繼父、繼母不會善待子女，又該如何？子女不孝，倒過頭來搶食年邁父母的老本怎麼辦？這些都是現實生活很可能遇到的問題。
此時，「家庭信託帳戶」就可以派上用場，子女教育基金、置產、養老、投資等需求都可一網打盡。只要在銀行開立信託帳戶，並定期將一定金額投資在銀行專業團隊篩選的投資標的，假以時日累積的財富就會用在指定的用途上。
話說得再多，都莫如起而行。若不想讓中年時努力打拚的所得，莫名其妙花光，或是投資失利虧損一屁股，可得謹慎擬定理財計畫、慎選投資工具，才不致枉走一趟中年路，落得老來空悲歎！
0.00
0 votes
1
3
5
7
9
請按數字進行評分
請以１～９的評分代表由負面到正面的感受，統計數據將決定資訊的參考價值。謝謝！
|
關鍵字建檔說明
|
顯示／隱藏
列印
列印提示
- 您可以點擊右方的「顯示／隱藏」鏈結來隱藏不相關的內容。
- 內容確認後，點擊右方的「列印」鏈結或瀏覽器之列印鍵即可。
- 完成後，顯示被隱藏的內容即可繼續瀏覽。
─── 贊助網站營運基金之會員（一天一元）
─── 長期且持續分享，半年內超過 100 篇以上者  |
小毛毛
於 2006-04-04 10:15:47 說 銀行廣告 ? |
|
3266
 於 2006-04-04 11:57:47 說豐儉由人,大陸餐廳常看到的標語,退休生活亦如是,如何讓退休後生活的更美好, 精神面和經濟面相比還是精神面快樂會持久,老伴老狗老友外加愉悅的心情勝千萬金! |
 |
Valerie
於 2006-04-04 12:38:50 說 3266，贊同你的“老伴老狗老友外加愉悅的心情勝千萬金”! |
 |
叮咚= Dare to dream, able to win! =
  於 2006-04-04 13:15:55 說同意 3266 的豐儉由人觀. 現在很多報導總是喜歡以人需要多少錢維持什麼生活來說服大家該如何打拼. 卻不見在精神層面上的提昇. 一簞食一瓢飲,歡喜自在.足矣~ |
|
阿樂
於 2006-04-04 17:47:39 說 說的很有道理 現在有理財觀念的7年級生真的很少 要開始學會存錢摟 |
|
point
於 2006-04-04 20:38:45 說 快樂過生活吧 |
|
SD WAWA
 於 2006-04-05 03:50:05 說3266再+1。 要存夠多少錢才能事奉父母、養老、育兒這個真的滿難算的。 ＿良田千畝，日僅三餐；華屋萬棟，夜宿一席，雖是如此，品質決定價格，精神快樂，就更無價了∼ |
|
洋芋片
於 2006-04-05 07:45:37 說 用愉快的心情度過難關吧 並且不要像卡奴一樣 存點錢吧 不要退休了才做打算 |
|
老龍
於 2008-02-26 21:47:56 說 生活確實需要打算 |
